Profil du conducteur : l'influence sur le contrat d’assurance

Le profil d’un conducteur peut varier d’une personne à l’autre, car il dépend de sa situation personnelle, de son âge, de son passif en termes d’assurance auto et de sinistres ainsi que des risques qu’il représente pour les compagnies d’assurance. Si vous recherchez une assurance auto pour votre voiture, il est important de vous diriger vers une offre qui correspond à vos besoins quotidiens. Le prix et les options proposées peuvent varier selon les caractéristiques de votre profil mais également de votre véhicule. Alors, en quoi le profil du conducteur influe-t-il sur le contrat d’assurance auto ?

A savoir : le véhicule aussi influe sur le contrat d'assurance auto. Un conducteur ayant le même profil mais assurant deux voitures différentes chez deux assureurs différents ne payera sûrement pas le même prix !

Assurance auto et profil jeune conducteur

La plus grosse différence en termes de profil de conducteur est l’âge. Ce dernier est un facteur déterminant pour savoir si un conducteur sera catégorisé comme un profil jeune conducteur ou un assuré avec plusieurs années d’expérience. 

L’âge n’est pas le seul point statuant du profil de jeune conducteur :

• Un jeune conducteur vient d’obtenir son permis ou possède son permis depuis moins de 3 ans.
• Un jeune conducteur n’a jamais été assuré sur un contrat d’assurance auto, même par le biais de ses parents.
• Après une annulation du permis de conduire, un conducteur ayant repassé l’examen est considéré comme jeune conducteur par l’assurance auto.
• Toute personne n’ayant pas été assurée durant les trois dernières années est jeune conducteur.

Un jeune conducteur paye plus cher son assurance auto, car son profil est considéré comme “à risques” à cause de son manque d’expérience. Les assureurs comblent donc ce risque par une prime d’assurance plus élevée. Il n'est pas recommandé de choisir une voiture puissante lorsqu'on est jeune conducteur, car cela risque de faire augmenter le prix de l'assurance auto.

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Assurance auto et profil conducteur senior

Tout comme les jeunes conducteurs, les personnes plus âgées peuvent être considérées comme seniors et avoir un profil de conducteur particulier. De manière générale, les assurances auto considèrent comme seniors toutes les personnes ayant plus de 50 ans. Ce statut, contrairement au profil du jeune conducteur, est très avantageux : une personne de plus de 50 ans a en général plusieurs années de conduite au compteur et présente peu de risques concernant les accidents de la route. Le prix du contrat d’assurance auto sera donc moins cher qu’un contrat normal ou qu’un contrat jeune conducteur.

Assurance auto et profil conducteur avec malus

Chaque contrat d’assurance fonctionne avec un système de bonus et de malus annuels. Cela consiste à réduire ou faire augmenter le prix de l’assurance auto du conducteur selon sa conduite : des accidents provoquent l’augmentation du prix du contrat tandis qu’une conduite exemplaire réduit le tarif de ce dernier. Un conducteur ayant eu plusieurs accidents dans le passé va voir le prix de son assurance auto augmenter, et cela même s' il décide de changer de compagnie d’assurance, car le passé du conducteur le suit à travers les années, les véhicules et les assureurs. 

Un conducteur trop avec malus peut avoir du mal à trouver une compagnie qui voudra bien lui fournir une assurance auto à cause des risques qu’il représente. Certains contrats sont conçus spécialement pour les automobilistes avec des malus.

Assurance auto et profil conducteur résilié

Encore pire qu’un conducteur malussé, un conducteur résilié n’est pas en très bonne position pour espérer trouver un contrat d’assurance auto. En effet, après la résiliation du contrat à l’initiative de l’assureur, il est parfois difficile de trouver une assurance dont le prix ne soit pas exorbitant. Certains assureurs proposent des contrats spécifiques pour les profils résiliés ou encore pour les profils n'ayant pas d'antécédents depuis un certain temps.

A titre de rappel, voici les raisons pour lesquels un conducteur peut être résilié :

• Trop d’accidents responsables.
• Un accident responsable avec un fort excès de vitesse, taux d’alcoolémie élevé ou prise de stupéfiants.
• Retrait ou annulation du permis de conduire.
• Fraude à l’assurance.
• Défaut de paiement.

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Assurance auto et profil conducteur secondaire 

Un contrat d’assurance auto peut permettre d’assurer plusieurs profils de conducteurs : l’assuré principal et l’assuré secondaire. Le conducteur secondaire ne paye pas le contrat mais bénéficie de la même couverture que le conducteur principal. Ce profil est souvent utilisé par les jeunes conducteurs qui ne peuvent pas payer tout de suite une assurance auto. Le système de bonus-malus s’applique aux véhicules : cela signifie que si le conducteur secondaire a un accident, le conducteur principal voit son coefficient également impacté par le sinistre.

Le profil du conducteur secondaire est également pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance. Si c’est un jeune conducteur ou un conducteur à risque, le prix du contrat sera calculé en conséquence.

Assurance auto et profil conducteur occasionnel

Le profil du conducteur occasionnel est différent de celui du conducteur secondaire. Ce dernier indique son identité sur le contrat d’assurance alors que le conducteur occasionnel reste anonyme. Cela permet au conducteur d’utiliser le véhicule de façon exceptionnelle. Aucun lien de parenté est obligatoire pour être conducteur occasionnel. Ce profil peut être obtenu par n’importe quel conducteur titulaire du permis de conduire, tant que le véhicule conduit détient une autorisation de conduite pour les conducteurs occasionnels. En cas d’accident responsable par le conducteur occasionnel, c’est sa responsabilité civile qui sera activée afin d’indemniser les victimes et leur véhicule. 

Tout comme le conducteur secondaire, le conducteur occasionnel peut impacter le bonus-malus du conducteur principal s' il a un accident responsable avec le véhicule. De son côté, vu qu’il ne figure pas sur le contrat d’assurance, son coefficient ne sera pas impacté.

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