Les assurances auto qui acceptent tout le monde

Toutes les compagnies d’assurance auto n’acceptent pas de prendre en charge les mêmes assurés, mais certains assureurs acceptent tous les profils et se sont même spécialisés dans la couverture des usagers à risque, c’est-à-dire les conducteurs sinistrés, annulés ou malussés notamment.

Est-il difficile de souscrire une formule d’assurance auto ?

Certaines catégories d’usagers de la route pourraient éprouver des difficultés à souscrire des formules d’assurance auto en fonction du marché et de leur profil de conducteur, qui peut être à risque. Heureusement, des solutions existent pour permettre à tous les automobilistes de bénéficier d’une couverture d’assurance auto.

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Le marché des assurances auto

Le marché des assurances auto est un secteur dynamique et complexe, où les compagnies d’assurance auto rivalisent d’ingéniosité afin d’attirer les nouveaux assurés en leur proposant des formules répondant à leurs besoins à des tarifs généralement moins chers que leurs concurrents.

Lorsque vous souhaitez souscrire une formule d’assurance auto, l’assureur évalue le risque que vous représentez en fonction d’un certain nombre de critères liés à votre âge, à votre expérience de conduite ou bien encore à votre véhicule. En fonction de ces critères et des garanties que vous souhaitez souscrire, votre assureur vous fera une proposition tarifaire, que vous pourrez accepter ou non.

Les difficultés pour trouver une assurance auto acceptant tous les profils à risques

Vous pouvez éventuellement avoir plus de difficultés que d’autres usagers de la route pour trouver une formule d’assurance auto qui vous convient. C’est notamment le cas si vous faites partie des profils considérés par les assureurs comme étant à risque, comme les jeunes conducteurs, les usagers ayant un historique d’accidents de la route important, de trop nombreuses violations au code de la route, les usagers vivant dans des zones à très fort sinistre, etc …

Si vous faites partie de ces individus, vous subirez généralement des primes d’assurance auto plus élevées, voire même un refus de vous couvrir, du fait du risque accru de sinistre que vous représentez par rapport à d’autres conducteurs. Si vous êtes un jeune conducteur, vous subirez une surprime liée au niveau de votre manque de maîtrise et d’expérience de la conduite.

Si vous avez été impliqué dans un nombre important d’accidents de la route, vous représenterez également un risque plus important, et vous aurez des difficultés à trouver une couverture d’assurance auto proposée à un tarif qui soit intéressant.

Toutes ces situations peuvent entraîner des conséquences sérieuses, comme des difficultés à vous déplacer, l’impossibilité de trouver un emploi ou bien encore des contraintes financières importantes.

Les assurances auto accessibles à tous les profils d’usagers de la route

Certaines formules d’assurance auto sont conçues et sont pensées spécifiquement pour les usagers de la route représentant un risque plus important que la plupart des automobilistes. Ces assurances auto spécifiques proposent des couvertures à tous les conducteurs, afin de leur permettre de souscrire une assurance auto obligatoire malgré les risques qu’ils peuvent représenter.

Mais pour être en mesure de vous proposer une couverture d’assurance auto, ces assureurs vous proposeront des couvertures à des tarifs qui seront généralement bien plus élevés que ce que vous devriez payer si vous pouviez souscrire une formule d’assurance auto classique. Si vous faites partie des automobilistes à risque, il s’agit généralement du seul type de couverture d’assurance auto que vous serez en mesure de souscrire.

Quelles sont les possibles difficultés pour obtenir une assurance auto ?

Pour pouvoir obtenir la formule d’assurance auto qui vous convient, vous pourrez être confronté⸱e des certains critères rendant cette obtention difficile, comme des critères de sélection particulièrement importants, les risques liés à votre profil ou bien encore les conséquences d’un éventuel refus de vous assurer de la part d’un assureur.

Les différents critères de sélection d’une compagnie d'assurance auto

Les compagnies d’assurance auto évaluent un certain nombre de critères pour évaluer le niveau de risque que vous représentez en tant que conducteur. Parmi les différents critères étudiés figurent : 

• l’âge;
• l’expérience de conduite;
• les antécédents en matière d’accidents de la route;
• les antécédents d’infractions au code de la route;
• le modèle et l’âge de votre voiture;
• la localisation de votre lieu de vie;
• etc …

En fonction de tous ces critères, les assureurs estiment que vous aurez plus de risques de causer des accidents de la route lorsque vous vous trouvez derrière un volant. 

Les profils d’automobilistes à risques

Les profils d’automobilistes à risques englobent différentes catégories d’automobilistes entraînant une augmentation des risques d’accident ou de sinistres. C’est notamment le cas des jeunes conducteurs, dont le manque d’expérience derrière un volant peut entraîner des accidents de la route. 

Si vous êtes un automobiliste ayant un historique d’accidents ou d’infractions important, vous serez également reconnu comme étant une catégorie à risque.  De même, si vous habitez dans une zone regroupant une forte densité de population ou dont les conditions de conduite sont particulièrement difficiles, vous serez vu comme représentant un risque élevé par les assureurs.

Les antécédents médicaux peuvent également faire de vous des conducteurs à risques, notamment si vos problèmes de santé touchent votre vision ou s’il s’agit de troubles neurologiques. Enfin, si vous êtes un⸱e automobiliste prenant votre voiture au quotidien et notamment pour réaliser de trajets de longue distance ou dans le cadre de votre travail, alors votre assureur pourra voix considérer comme faisant partie des conducteurs à risques.

Les conséquences possibles d'un refus d'assurance auto

En tant que conducteur à risque, il n’est pas impossible que vous ayez fait l’objet par le passé d’un refus d’assurance auto. Si jamais vous n’êtes pas couvert par une assurance auto, vous aurez l’interdiction de prendre la route, car il est illégal de rouler sans être au minimum couvert par la garantie responsabilité civile. Si vous êtes contrôlé sur les routes alors que vous faites l’objet d’un refus d’assurance auto, vous vous exposez à des amendes, à la saisie de votre voiture voire même à des poursuites judiciaires.

Si vous ne pouvez pas justifier d’une protection financière en cas d’accident, alors vous serez tenu comme étant personnellement responsable des dommages matériels et corporels que vous auriez causés, ainsi que des frais médicaux que cela aura engendré.

Un refus d’assurance auto aura également un impact pour vous sur le long terme , car un mauvais historique affectera votre capacité à souscrire une nouvelle couverture d’assurance auto à l’avenir. 

Quelles sont les formules d’assurance auto spécifiques pour les profils à risque ?

Les assureurs peuvent proposer un certain nombre de formules d’assurance auto spécifiquement pensées pour les profils à risques, comme les assurances auto non standard, les assurances auto pour risque aggravé ou bien encore les assurances auto pour les usagers sinistrés.

Les assurances auto non standard

Les assurances auto non standard sont des polices d’assurance conçues pour permettre aux conducteurs représentant un risque important de bénéficier d’une couverture d’assurance malgré la réticence des assureurs traditionnels.

Ces formules d’assurance auto sont généralement moins étendues et plus coûteuses que des couvertures d’assurance auto classiques, mais sont faites pour permettre aux automobilistes à risque de trouver tout de même un assureur.

Les primes d’assurance auto sont alors nettement plus coûteuses que pour des offres classiques, puisque le tarif important est là pour compenser le risque accru que vous ou les autres automobilistes à risque représentez.

Les assurances auto risque aggravé

Les assurances auto à risques aggravés sont des formules d’assurance auto destinées aux automobilistes qui représentent des risques particulièrement graves pour les assureurs. Il peut s’agir de conducteurs ayant un historique d’accidents graves, de condamnations émises suite à une conduite en état d’ébriété, des récidives d'infractions, ou tous les autres facteurs rendant ces automobilistes peu attrayants pour les autres assureurs.

Ces assurances auto se présentent le plus souvent sous la forme d’une couverture minimale, proposée à un tarif très important. Ces couvertures s’accompagnent de garanties et d’options limitées ainsi que les conditions de contrat plus strictes.

Les assurances auto adaptées aux conducteurs impliqués dans de nombreux sinistres

Enfin, si vous êtes un automobiliste impliqué dans un grand nombre de sinistres, vous serez vous aussi vu comme étant un automobiliste à risque, du fait que vous puissiez être impliqué⸱e dans de nouveaux sinistres à l’avenir, ou bien encore que vous puissiez envoyer régulièrement des réclamations au service client de votre assureur.

Il existe donc des chances non négligeables que votre profil d’automobiliste aux sinistres trop nombreux soit refusé par les assureurs traditionnels, et que vous ne puissiez trouver une couverture d’assurance auto qu’auprès d’assureurs spécialisés. Il s’agit alors généralement de couvertures de base, qui ne couvrent que les tiers, ainsi qu’éventuellement les dommages corporels que vous pourriez subir grâce à la garantie personnelle du conducteur.

Les primes de ces couvertures d’assurance auto seront plus élevées, et reflèteront le niveau de risque que vous représentez pour les assureurs du fait de votre historique et des risques que vous soyez impliqué⸱e dans un nouveau sinistre. 

Quels sont les critères des assurances auto qui acceptent tout le monde ?

Les assurances auto susceptibles d’accepter les profils même les plus complexes à assurer le font en fonction d’un certain nombre de critères, qui sont ceux de l’éligibilité, de la flexibilité des offres, ou bien encore tarifaires.

Les différents critères d'éligibilité existants

Les critères d’éligibilité appliqués pour vous permettre de souscrire ou non une formule d’assurance auto dépendent des politiques spécifiquement mises en place par chaque assureur. Ces critères incluent généralement l’âge de l’automobiliste, son expérience de la conduite, son historique de conduite et ses sinistres, le modèle de voiture que vous devez faire assurer, la localisation géographique, etc ….

L’ensemble de ces différents critères doit permettre à votre assureur de définir si vous pouvez être assuré⸱e et, si c’est bien le cas, quel sera le tarif de votre prime d’assurance auto.

La flexibilité des offres proposées

La flexibilité des offres d’assurance auto qui vous sont proposées dépendent une fois encore des politiques appliquées par votre compagnie d’assurance auto. Dans le cadre des couvertures d’assurance pour les automobilistes à risque aggravé, ces offres sont généralement moins flexibles.

En effet, ces couvertures d’assurance auto spécifiques sont souvent très onéreuses, et en vous laissant choisir les garanties susceptibles de vous intéresser, cela ne fera qu’augmenter encore le montant de votre couverture d’assurance auto. Ces couvertures sont donc généralement peu flexibles pour cette raison, mais rien ne dit que vous ne pourrez pas bénéficier d’un certain nombre de garanties complémentaires, à condition que vous soyez prêt⸱e à y mettre le prix.

Les impacts sur les primes d'assurance auto

Si ces formules d'assurance auto acceptent tous les usagers de la route et notamment les conducteurs représentant un risque aggravé, cela se fait généralement en échange d’une prime d’assurance auto dont le montant s’avèrera très nettement supérieur à ce qui vous sera proposé par d’autres compagnies d’assurance auto.

Mais cette proposition tarifaire est très logique : puisque vous représentez un risque plus important, alors il faut que l’assureur prévoit un montant à partir duquel il pourrait être intéressant pour lui de vous couvrir. Le tarif qui vous est proposé correspond ainsi à un prix que l’assureur considère comme permettant de rendre acceptable le fait de vous couvrir en cas d’accident de la circulation.

En dessous de ce montant, l’assureur pourrait estimer que vous couvrir représente pour lui un risque plus qu’une opportunité, et pourra refuser de vous assurer.

Comment trouver la meilleure assurance auto pour votre profil ?

Pour trouver la meilleure couverture d’assurance auto avec votre profil, vous devez impérativement analyser vos besoins, comparer les différentes offres d’assurance qui vous sont faites et consulter un courtier en assurances, afin que vous puissiez prendre la meilleure décision possible.

Analyser correctement vos besoins

Avant de choisir votre formule d’assurance auto, vous devez commencer par définir clairement vos besoins. Cela dépend de votre profil de conducteur, de la fréquence à laquelle vous prenez votre véhicule, du modèle de votre voiture, etc …

Dans le cadre de la souscription à une formule d’assurance auto acceptant des profils de conducteurs difficiles, il est possible que vous ne puissiez pas modifier la formule d’assurance auto qui vous est proposée par l’assureur. En effet, du fait de votre profil vous devez vous attendre à payer un montant plus important que des automobilistes non malussés, et tenter de rajouter des garanties complémentaires pourrait conduire à un rejet d’assurance de la part de votre assureur.

Comparez les différentes offres disponibles

Même si vous êtes un usager de la route ayant un profil difficile, vous ne devez pas hésiter à comparer les différentes offres d’assurance auto adaptées à votre profil, afin de trouver celle qui vous couvrira au mieux, et à un tarif le plus proche possible du budget que vous êtes prêt⸱e à mettre. En comparant ces éléments, ainsi qu’en y ajoutant la réputation ou bien encore la fiabilité des différentes compagnies d’assurance auto, vous pourrez définir quelle est la formule d’assurance auto la plus intéressante pour vous, en faisant jouer la concurrence malgré votre profil complexe d’usager de la route.

Consultez un courtier en assurance auto

Si jamais vous avez des doutes quant aux couvertures et aux garanties d’assurance auto dont vous pourrez bénéficier malgré votre profil, vous ne devrez pas hésiter à consulter un courtier en assurances. Du fait de sa profession, celui-ci sera en mesure de vous indiquer quelle est la possible marche que vous pouvez suivre, afin de choisir la couverture d’assurance auto qui sera la plus intéressante pour vous. Mais attention car, en fonction de votre profil, il n’est pas impossible que vous ne puissiez pas espérer bénéficier d’une couverture d’assurance auto plus intéressante.

Quelles sont les précautions à prendre avant de souscrire une formule d’assurance auto ?

Avant de souscrire une couverture d’assurance auto adaptée à votre profil, vous ne devez pas hésiter à prendre un certain nombre de précautions en examinant les conditions prévues dans votre contrat, de la réputation de votre assureur, ou bien encore du besoin d’être parfaitement transparent avec votre assureur.

Examiner attentivement les conditions prévues dans votre contrat

Pour choisir la couverture d’assurance auto qui vous convient, vous ne devez pas hésiter à prêter une attention toute particulière aux conditions prévues par votre contrat d’assurance auto, afin de garantir la bonne compréhension de vos droits, de vos obligations ainsi que des limites de votre couverture d’assurance auto. Vous devrez donc vérifier l’ensemble des termes et des conditions spécifiques prévues dans votre police d’assurance auto, que ce soit au niveau des couvertures mais aussi à celui des franchises, des exclusions de garantie, des conditions de paiement de votre couverture, etc …

Vous devez également prêter une attention toute particulière au fait que, si vous vous retrouvez impliqué⸱e dans un accident de la route, vous bénéficierez d’une couverture minimale.

Si jamais vous avez des doutes concernant les couvertures qui vous sont proposées, vous aurez la possibilité de poser des questions à votre assureur ou bien encore à un courtier en assurances, afin de vous assurer que vous comprendrez parfaitement toutes les règles appliquées dans le cadre de votre contrat d’assurance auto.

Vérifier la réputation de la compagnie d'assurance que vous avez choisie

Un aspect extrêmement important des couvertures d’assurance auto que vous ne devez pas négliger est la réputation de la compagnie d’assurance auto que vous avez choisie pour couvrir votre véhicule en fonction de votre profil. En faisant des recherches approfondies, vous pourrez vous assurer que les informations liées à la réputation de votre assureur sont fiables, que les avis des clients, quel que soit leur profil, sont corrects, etc …

Vous pouvez aussi vérifier la gestion des réclamations, de la qualité du service proposé aux clients, etc …

Être parfaitement transparent sur votre profil de conducteur

Enfin, pour bénéficier d’une couverture d’assurance auto qui soit parfaitement efficace, vous devez impérativement faire preuve de transparence avec votre assureur quant à votre profil d’automobiliste. Vous devez obligatoirement transmettre à votre assureur des informations précises et complètes liées à vos habitudes de conduite, à votre historique de sinistres, etc …

En faisant preuve d’une transparence concrète avec votre assureur, vous vous assurerez que votre prime d’assurance auto n’augmente pas en la faisant correspondre au mieux aux spécificités de votre profil à risque de conducteur.

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