Calcul du bonus-malus : comment ça marche ?

Le bonus-malus est un système qui permet de calculer le montant de la cotisation d’assurance auto d’un conducteur chaque année. Il est défini en fonction du comportement de l’automobiliste avec son véhicule à l’aide d’un coefficient : plus les accidents sont fréquents, plus le malus est fort. Au contraire, si le comportement du conducteur est exemplaire, le tarif de sa prime d'assurance est réduit. Comment fonctionne le calcul du bonus-malus ? Quel est son impact sur le montant de vos cotisations annuelles d’assurance auto ? Ornikar vous répond.

Le bonus-malus, à quoi ça sert ?

Lorsqu’un conducteur souscrit une assurance auto pour couvrir son véhicule, il doit payer une prime annuelle dont le montant est fixé à partir de plusieurs critères. En plus des caractéristiques de votre véhicule et de vos informations personnelles, l’assureur prend en compte le nombre de sinistres déclarés au cours de l’année, et donc le comportement du conducteur au volant de sa voiture. 

Si vous n’avez pas d’accident avec votre véhicule, votre assurance vous récompense par un bonus et votre cotisation d’assurance auto diminue. Si au contraire, vous avez un accident dont vous êtes responsable, partiellement ou en totalité, vous écopez d’un malus et votre cotisation augmente.

Aussi appelé coefficient de réduction majoration (CRM), le bonus-malus constitue ainsi un système de points qui permet de noter les conducteurs en fonction de leur comportement sur la route. Les bons conducteurs sont récompensés et les moins disciplinés sont pénalisés par l’application de surprimes. 

Le coefficient de bonus-malus est calculé chaque année et permet, entre autres, de déterminer le montant de votre cotisation annuelle d’assurance auto.

Calcul du bonus-malus : comment ça marche ?

Lorsque vous signez votre premier contrat d’assurance auto, votre coefficient de bonus-malus est de 1. C’est ce qu’on appelle un CRM neutre. Ce dernier évolue chaque année et :

• diminue de 5% maximum si aucun sinistre responsable n’a été déclaré ; 
• augmente de 25% maximum en cas d’accident responsable.

Bien sûr, le système de bonus-malus n’est pas modifiable à l’infini. Il comporte des limites, le coefficient pouvant être échelonné de 0,50 au minimum à 3,50 au maximum.  

De même, rien n’est irréversible et vous pouvez récupérer un bonus, même si vous êtes malussé. Pour cela, vous devez : 

• patienter ; 
• être un conducteur responsable. 

Comme l’indique l’article A121-1 du Code des assurances, votre coefficient revient automatiquement à 1 au bout de deux années sans sinistre responsable. On parle alors de “descente rapide”. Il faut simplement éviter tout accident responsable ou partiellement responsable.

Prime d’assurance auto : quelle évolution ?

Lorsqu’un assuré ne rencontre aucun sinistre pendant 13 ans, son bonus peut atteindre 0,50, soit le plus bas niveau. L’évolution de sa prime d’assurance annuelle se fait de la manière suivante :

Ainsi, si ce bon conducteur paie une cotisation annuelle de 600 euros la première année, il ne paiera plus que 300 euros à partir de la 13ème année. En supposant bien sûr que le contrat d’assurance soit identique et applicable dans les mêmes conditions. 

Attention ! L’impact du bonus ou du malus n’est pas toujours visible sur le montant de vos cotisations d’assurance. En effet, d’autres éléments de calcul sont pris en compte par votre assureur pour revoir le coût de vos primes, comme un changement dans votre situation personnelle ou dans les caractéristiques du véhicule assuré.

Comment fonctionne le calcul du bonus-malus pour les jeunes conducteurs ?

Un jeune conducteur commence toujours sa vie d’assuré avec un coefficent de 1. Le calcul de son bonus-malus se fait pour la première fois dès la fin de la première année. Ainsi son bonus-malus est multiplié par : 

• 1,25 au maximum en cas de sinistre responsable ;
• 0,95 au maximum si aucun sinistre n’a été déclaré dans les 12 derniers mois. 

Ainsi, un jeune conducteur qui paye une cotisation d’assurance auto de 900 euros par an paiera : 

• 900 x 0,95 = 855 euros après la première année d’assurance ; 
• 855 x 0,95 = 812,25 euros après la deuxième année. 
• 812,25 x 0,95 = 771,64 euros après la troisième année. 
• Et ainsi de suite. 

En tant que jeune assuré, votre assureur vous applique d’office une cotisation majorée car vous êtes considéré.e comme un conducteur à risque. Il est donc préférable de ne pas avoir de sinistre avec votre véhicule pour éviter une augmentation de votre cotisation annuelle. 

Chez Ornikar, nous mettons toutes les chances de votre côté pour que vous deveniez un conducteur exemplaire.

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Comment connaître son bonus-malus ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous si vous souhaitez vous renseigner sur votre bonus-malus. 

‍Tout d’abord, vous pouvez le calculer vous-même à partir du tableau renseigné ci-dessus. Pour éviter tout risque d’erreur, vous pouvez aussi utiliser un simulateur. Il faudra toutefois avoir l’ensemble de vos sinistres passés en tête pour utiliser correctement cet outil en ligne. Ce n’est pas le cas ? Alors, contactez votre assureur. Il pourra vous fournir le calcul de votre bonus-malus d’assurance auto très rapidement.  

Vous pouvez aussi demander à ce qu’il vous transmette votre relevé d’informations. Ce document contient votre coefficient de bonus-malus et doit vous être envoyé chaque année, avant la date d’échéance de votre contrat. Si vous souhaitez à nouveau recevoir votre relevé, vous pouvez le demander à votre assureur. Il a alors un délai de 15 jours pour satisfaire votre demande. 

Avec l’application Ornikar, vous pouvez aussi consulter votre coefficient de bonus-malus en un instant. Il vous suffit de vous connecter à votre espace client. Simple comme bonjour ! 

Le transfert du bonus-malus : comment ça marche ?

Vous voulez changer de compagnie d’assurance auto pour couvrir votre véhicule ? Dans ce cas, votre bonus-malus vous accompagnera. Il n’est jamais effacé, même si vous changez d’assureur ou si vous achetez un nouveau véhicule. Ainsi, l’ensemble de vos informations, dont le bonus-malus, est transféré à votre nouvel assureur en cas de transfert d’une compagnie à une autre. 

Votre assureur vous demande en effet plusieurs documents au moment de souscrire un contrat d’assurance auto, dont un relevé d’informations. Ce document retrace votre historique en tant que conducteur et indique l’ensemble des sinistres dans lesquels vous avez été impliqué.e auprès de votre ancien assureur.

Vous savez désormais comment fonctionne le calcul du bonus-malus. N’hésitez pas à consulter votre avis d’échéance ou à contacter votre assureur pour connaître précisément le coefficient qui vous est applicable.

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