La valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE

Lorsqu’un véhicule n’est plus en état de circuler après une collision et qu’une réparation n’est pas envisageable économiquement parlant, la compagnie d’assurance auto qui doit indemniser le conducteur mandate un expert automobile. C’est vrai également si votre véhicule a été volé et n’a pas été retrouvé dans un délai de 30 jours. Ce dernier doit alors définir une VRADE, c’est-à-dire une valeur de remplacement à dire d’expert. De quoi s’agit-il et à quoi ça sert ? Ornikar vous dit tout. Suivez le guide ! 

Qu’est-ce que la VRADE ?

La valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE, est une valeur définie par un expert mandaté par l’assureur lorsque le véhicule de l’un de ses assurés a subi un sinistre (vol ou accident de la route). La VRADE permet à l’assureur de définir si le véhicule sinistré est économiquement réparable ou  non. 

L’expert automobile désigné par l’assureur détermine alors le montant de l’indemnité à verser à l’assuré qui peut réinvestir cette somme pour acheter un nouveau véhicule d’occasion. La VRADE doit lui permettre d’acheter un véhicule équivalent au sien sur le marché de l’occasion. 

Ainsi, si le véhicule est inutilisable, qu’il soit volé et introuvable, ou économiquement irréparable, votre assureur a besoin de connaître sa valeur avant sinistre pour vous verser une indemnité. C’est dans ce contexte qu’il fait appel à un expert automobile pour fixer sa valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE. 

Bien sûr, le sinistre doit être couvert par votre assurance auto pour bénéficier d’une indemnité. Par exemple, si vous ne bénéficiez pas de la garantie vol, vous n’aurez droit à rien si votre véhicule est volé.

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Comment l’expert estime-t-il le montant de la VRADE ?

La méthode de calcul

Pour définir le montant de la VRADE, l’expert engagé par la compagnie d’assurance confronte différents éléments, à savoir : 

• la valeur d’achat du véhicule ; 
• son âge ; 
• le kilométrage parcouru ; 
• l’état du véhicule avant le sinistre ;
• la côte Argus du véhicule ;
• les différents frais de réparation investis par le propriétaire ;
• l’état du marché local de l’occasion pour des véhicules similaires. 

Grâce à tous ces éléments et aux coefficients de dépréciation publiés par les chambres syndicales des experts en automobile, l’expert mandaté peut définir la valeur de remplacement à dire d’expert de votre véhicule.

Présenter ses documents, c’est important ! Gardez bien votre facture d’achat, vos factures de réparation ou encore le carnet d’entretien de votre véhicule. Ce sont des documents importants sur lesquels se basent les experts pour définir le montant de la VRADE. Si vous n’êtes pas en capacité de les présenter, l’expert devra fixer une valeur par défaut qui sera moins représentative de la valeur réelle de votre véhicule. Ce serait dommage, non ?

La contestation de l’estimation de l’expert

Lorsque l’expert se prononce et vous envoie une copie de son rapport d’expertise, vous pouvez contester le montant de la VRADE si vous estimez qu’il ne vous permet pas de racheter un véhicule similaire. Cette contestation peut être faite directement auprès de l’expert, en appuyant votre demande avec des preuves (des annonces de vente par exemple). 

Si l’expert refuse d’entendre votre contestation, vous pouvez mandater un nouvel expert après en avoir informé votre assureur. Cette démarche est néanmoins coûteuse, le délai d’indemnisation étant rallongé. 

Si vous n’êtes pas satisfait de l’indemnisation proposée par votre assurance, la loi Hamon vous permet de résilier votre contrat d’assurance auto à tout moment après 1 an de couverture.

Quelle indemnisation en cas de VRADE ?

Les résultats de l’expertise effectuée influence le montant de l’indemnisation à laquelle vous avez droit. C’est aussi le cas de l’état de votre voiture après la survenue d’un sinistre.

Le véhicule est réparable

Si le montant de la VRADE est plus important que l’estimation du montant des réparations à effectuer, votre véhicule est déclaré économiquement réparable. 

Dans ce cas, votre assurance prend en charge le coût des réparations à effectuer. En fonction de votre contrat, vous devrez néanmoins payer une franchise.

La franchise, qu’est-ce que c’est ? La franchise représente le montant que vous devrez payer de votre poche avant ou après la participation de votre assureur. Elle est variable et peut même être annulée en fonction de votre contrat et de l’offre à laquelle vous avez souscrit.

Le véhicule n’est pas réparable

Si le montant de la VRADE est inférieur au coût des réparations à effectuer, la compagnie d’assurance lance la procédure du Véhicule économiquement irréparable (VEI). Elle peut alors racheter votre véhicule, proposition que vous pouvez accepter dans un délai de 30 jours. 

Si vous l’acceptez, vous êtes indemnisé.e à hauteur de la VRADE qui a été définie par l’expert, déduction faite de la franchise. 

Si vous ne répondez pas dans les délais ou que vous refusez la proposition qui vous a été faite, votre indemnisation correspond au montant de la VRADE moins la valeur de rachat du véhicule, minorée de l’éventuelle franchise. 

Dans ce dernier cas, vous pouvez conserver votre véhicule ou le revendre. Il faudra néanmoins que le nouveau propriétaire effectue les réparations indiquées par l’expert pour obtenir sa carte grise.

La VRADE en cas d’assurance au tiers ou d’assurance tous risques : quelles différences ? Pour bénéficier d’une indemnisation dans le cas d’une VRADE, le conducteur ne doit pas être déclaré responsable du sinistre. Sauf s’il est couvert par une assurance tous risques. Il n’aura malheureusement droit à rien s’il a souscrit une assurance auto au tiers, sauf s’il bénéficie d’une garantie optionnelle, par exemple contre le vol ou les incendies.

L’indemnisation se base-t-elle toujours sur la VRADE ?

En principe, l’indemnisation de votre assurance automobile se base toujours sur la valeur de remplacement à dire d’expert. C’est vrai sauf si l’assuré bénéficie d’une garantie valeur à neuf ou d’une garantie valeur à dire d’expert majorée. 

La garantie valeur à neuf est une option payante mais sécurisante qui permet à l’assuré d’être indemnisé sur la base de la valeur d’achat du véhicule, moins la franchise éventuelle. L’assuré peut alors racheter une voiture neuve équivalente. 

La valeur de remplacement à dire d’expert majorée permet à l’assuré d’obtenir une indemnisation supplémentaire. Elle peut s’exprimer : 

• en pourcentage, par exemple 20% de plus que la VRADE définie par l’expert ; 
• en euros, par un exemple un forfait de 1 000 € + le montant de la VRADE.

Ces deux solutions permettent à l’assuré de recevoir une indemnisation proche du prix de son véhicule acheté neuf.

Vous savez désormais à quoi correspond la VRADE et comment votre assurance la prend en compte pour vous indemniser en cas de sinistre.

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